Dados e Dinheiro: A Revolução do Open Finance

O sistema financeiro brasileiro está em plena revolução, com o Open Finance liderando uma mudança radical na forma como lidamos com dados e dinheiro.

Compartilhamento padronizado e consentido de informações está redefinindo o poder do consumidor em um ecossistema digital dinâmico.

Essa transformação permite que os clientes tenham controle total sobre suas informações financeiras, abrindo portas para inovações sem precedentes.

Com mais de 46 milhões de consentimentos ativos, o Open Finance já é uma realidade vibrante no Brasil.

Aumentar competição e inovação são objetivos centrais deste ecossistema, que busca democratizar o acesso a serviços financeiros.

Os usuários podem agora comparar ofertas de forma transparente e acessar produtos personalizados com facilidade.

O Que é o Open Finance?

O Open Finance é o sistema financeiro aberto que permite o compartilhamento de dados entre instituições autorizadas pelo Banco Central.

Isso inclui bancos, fintechs, cooperativas e outras entidades reguladas, ampliando o escopo do antigo Open Banking.

O cliente é o titular de seus dados e pode autorizar o compartilhamento para acessar produtos personalizados.

Entre os benefícios, destacam-se a comparação de ofertas e a movimentação de contas via um único aplicativo.

A revogação de consentimentos a qualquer momento garante flexibilidade e segurança ao usuário.

• Compartilhamento consentido de dados financeiros padronizados.
• Acesso a produtos e serviços personalizados baseados em perfis.
• Controle total do usuário sobre suas informações e autorizações.
• Revogação de consentimentos a qualquer momento, sem burocracia.
• Integração com seguros, investimentos e operações de crédito.

Essa abordagem centrada no cliente está transformando a experiência financeira diária.

Histórico e Implementação

O Open Finance teve início como Open Banking em 2021, evoluindo para o escopo ampliado atual.

As implementações foram cuidadosamente planejadas para garantir uma transição suave e a adesão das instituições.

Completa 4-5 anos de operação em 2025-2026, sendo considerado o maior do mundo em escopo de dados.

2,3 bilhões de comunicações semanais demonstram a robustez e a escala da infraestrutura implementada.

• Início em 2021 com o Open Banking, focando em dados bancários.
• Fase 2 em agosto de 2021, expandindo para mais funcionalidades.
• Operação plena em 2022, com integração de mais participantes.
• Evolução para Open Finance com inclusão de seguros, investimentos e crédito.
• Previsão de maturidade completa até 2025-2026, com cobertura de 95% dos relacionamentos.

Essa trajetória rápida reflete o compromisso com a inovação e a inclusão financeira.

Avanços e Novas Funcionalidades em 2025-2026

Os próximos anos trarão funcionalidades inovadoras que ampliarão ainda mais o impacto do Open Finance.

Portabilidade de Crédito será integrada a partir de fevereiro de 2026, revolucionando os empréstimos pessoais.

Esse processo será totalmente digital, reduzindo prazos, erros e custos para os consumidores.

O Pix por Aproximação simplificará os pagamentos online, tornando as transações mais ágeis a partir de 28/02/2025.

• Portabilidade de Crédito para empréstimos pessoais a partir de fev/2026, com testes para consignado público em agosto/2026.
• Pix por Aproximação disponível a partir de 28/02/2025, facilitando pagamentos em tempo real.
• Agendamento Recorrente para transferências fixas, automatizando finanças pessoais.
• Discussões sobre portabilidade de salário, investimentos e soluções para empresas.
• Ampliação para crédito, investimentos, seguros e pagamentos em etapas futuras.

Essas inovações estão alinhadas com o objetivo de melhorar a experiência do cliente e promover a eficiência.

Governança e Regulamentação

A governança do Open Finance é fundamental para sua sustentabilidade e segurança no longo prazo.

Uma nova estrutura definitiva entrará em vigor em 02/01/2025, com um ente privado supervisionado pelo BC.

Transparência e segurança são pilares essenciais dessa governança, garantindo confiança no sistema.

• Ente privado com CNPJ e 10 assentos, incluindo representantes de Febraban, ABBC e independentes.
• Participação obrigatória para instituições com mais de 5 milhões de clientes no compartilhamento de dados.
• Agenda regulatória focada em parcerias, BaaS, nomenclatura de instituições e prevenção de fraudes.
• Resoluções recentes como a Conjunta nº15/2025 para portabilidade de crédito e BCB nº295 para dispensa de participação.
• Expansão da Resolução Conjunta nº6 para fraudes cibernéticas e requerimento mínimo de capital.

Essa estrutura visa equilibrar inovação com regulamentação eficaz.

Impactos Econômicos e Números

Os números do Open Finance impressionam e demonstram seu rápido crescimento e adoção no mercado brasileiro.

Projeções indicam receitas significativas e benefícios amplos para consumidores e instituições.

Os benefícios econômicos são significativos, com melhorias nas condições de crédito e redução de taxas.

• Melhoria nas condições de crédito e redução de taxas para consumidores.
• Maior diversidade de ofertas e mobilidade financeira entre instituições.
• Análise de risco aprimorada via IA e integração com Open Finance.
• Competição focada na experiência do cliente, impulsionando inovações.
• Transformando o mercado financeiro brasileiro com eficiência e inclusão.

Esses impactos positivos estão remodelando a economia e empoderando os usuários.

Desafios e Prioridades Futuras

Apesar dos avanços, o Open Finance enfrenta desafios que precisam ser abordados para seu pleno sucesso.

Um dos principais é a maior adesão de empresas, especialmente pessoas jurídicas, ao ecossistema.

Prevenção de fraudes e segurança são prioridades críticas para manter a confiança no sistema.

• Maior adesão de PJs ao ecossistema, expandindo a base de usuários.
• Monitoramento de performance, SLAs, taxas de conversão e disponibilidade.
• Prevenção de fraudes e segurança cibernética com guarda-chuva anti-fraudes.
• Maturidade em 2026 com ofertas personalizadas em tempo real e portabilidade digital ampla.
• Integração com IA para fintechs, automatizando processos e melhorando decisões.

Declarações de líderes como Gilneu Vivan e Otávio Damaso destacam a importância da infraestrutura e governança.

O futuro promete ofertas personalizadas em tempo real e uma integração digital ampla, solidificando a revolução.

Em conclusão, o Open Finance está moldando um novo paradigma para o sistema financeiro, onde dados e dinheiro se fundem para empoderar os usuários.

Com inovações contínuas e um ecossistema robusto, a revolução apenas começou, prometendo um futuro mais inclusivo e eficiente.

Os consumidores têm agora ferramentas para tomar decisões financeiras mais informadas e acessíveis.

Instituições devem adaptar-se para competir em um ambiente mais transparente e dinâmico.

O caminho à frente exige colaboração e foco na experiência do usuário para maximizar os benefícios.

O Open Finance não é apenas uma tendência, mas uma transformação fundamental que redefine o poder financeiro.