Open Banking: Como Ele Está Transformando o Acesso ao Crédito

Em um cenário em que o acesso a crédito pode determinar sonhos, negócios e trajetórias pessoais, o Open Banking surge como uma força transformadora. Ao permitir o compartilhamento de informações financeiras de forma segura e ágil, ele redefine os critérios de avaliação de crédito, ampliando a inclusão. A inovação regulamentada aproxima bancos, fintechs e usuários numa rede colaborativa, onde a transparência e a personalização dos produtos financeiros ganham protagonismo. Embarcar nessa jornada é compreender o poder das novas tecnologias em prol da equidade financeira.

A Revolução do Open Finance no Brasil

Nos últimos cinco anos, o Brasil consolidou-se como referência global em Open Finance. Com mais de 100 milhões de consentimentos ativos e 68 milhões de contas conectadas, o ecossistema brasileiro supera diversas nações maduras no tema. Em janeiro de 2025, registrou-se um crescimento de 44% em um ano nos consentimentos, fruto de um esforço conjunto entre reguladores e mercado.

Atualmente, o volume de operações impressiona: são mais de 2,3 bilhões de comunicações por semana e mais de 4 bilhões de chamadas de API. Isso significa que as instituições podem acessar dados de clientes com rapidez e eficiência, oferecendo experiências financeiras mais inteligentes e alinhadas às necessidades reais de cada usuário.

Para se ter uma ideia da relevância, o Brasil superou o Reino Unido em volume de interações, consolidando sua posição como a maior referência mundial. Se o ecossistema Open Finance brasileiro fosse um país, ocupava a 26ª posição em população, com quase o dobro da Austrália. Esses números reforçam que estamos diante de uma revolução que veio para ficar.

Os investimentos no Open Finance também refletem a confiança do mercado: bancos associados à Febraban já destinaram mais de R$ 2 bilhões ao projeto. Com mais de 150 colaboradores atuando ativamente e 22 grupos de governança interna, o ecossistema ganha robustez e transparência, garantindo evolução segura e sustentável para todos os participantes.

Impacto no Acesso ao Crédito

Uma das grandes conquistas do Open Banking é a aumento na taxa de aprovação de crédito em até 30%. Com dados consolidados em tempo real, as instituições financeiras conseguem oferecer juros mais baixos a bons pagadores e estruturar produtos adaptados ao perfil de cada cliente.

Além disso, o uso de inteligência preditiva e machine learning sobre dados abertos aprimora a análise de risco e identifica oportunidades de investimento personalizadas. Isso não só democratiza o acesso ao crédito, mas também contribui para uma carteira de clientes mais saudável e sustentável, com menores índices de inadimplência.

O resultado é um ambiente em que pessoas com histórico financeiro sólido, mas com documentação tradicional limitada, têm agora uma porta aberta para conseguir recursos, impulsionar projetos e realizar sonhos. A eficiência na avaliação também reduz custos, refletindo-se em condições mais vantajosas para o tomador.

Benefícios para Pequenas e Médias Empresas

Para as PMEs, o Open Finance representa um salto qualitativo. Com vista consolidada de múltiplas contas numa única interface, os gestores ganham agilidade para negociar melhores condições e planejar fluxo de caixa com mais precisão.

O sistema reduz a burocracia na apresentação de garantias, permitindo que empresas com histórico de operações diversificadas tenham chance de acessar crédito em melhores condições. Essa transformação na relação bancária fortalece o ecossistema de pequenos negócios, fomentando o desenvolvimento regional e a geração de empregos.

Alguns dos principais benefícios observados:

• Maior poder de negociação com instituições financeiras
• Redução do tempo de análise de crédito
• Visibilidade completa do fluxo financeiro empresarial
• Produtos personalizados de acordo com o porte da empresa

Desafios e Oportunidades para Pessoas Jurídicas

Apesar do crescente interesse, a adesão de pessoas jurídicas ainda é modesta: cerca de 406 mil empresas compartilham dados como transmissoras ou receptoras. Entre os obstáculos, destacam-se a complexidade tecnológica e burocrática na integração de múltiplas contas e maquininhas em cada filial.

Porém, o potencial é imenso. Em países como o Reino Unido, 20% das PMEs já utilizam Open Finance, enquanto no Brasil esse índice pode triplicar nos próximos anos. Quando as empresas migrarem seus processos para esse novo ambiente, veremos uma mudança de escala, com grande impacto no volume financeiro movimentado.

Para acelerar essa adoção, é fundamental investir em educação financeira e em soluções que simplifiquem a implementação. A criação de padrões mais claros e a oferta de plataformas amigáveis podem reduzir a curva de aprendizado e ampliar a participação.

Olhando para o Futuro

O caminho adiante aponta para parcerias estratégicas de alto impacto e para o refinamento de serviços, como portabilidade de crédito consignado e agendamento recorrente de pagamentos. Essas evoluções prometem tornar o sistema ainda mais robusto e inclusivo.

No horizonte, destaca-se a monetização de dados como um ativo valioso, abrindo espaço para a criação de novos produtos financeiros e de seguros, baseados em análises preditivas. O conceito de “Open Everything” encontra eco nas iniciativas de varejo, consórcios e previdência privada.

Apesar dos desafios de percepção, com 62% dos bancos avaliando que ainda não colheram todos os benefícios, o ritmo acelerado de inovação mostra que estamos apenas na primeira fase dessa transformação. A colaboração entre fintechs e bancos tradicionais será determinante para consolidar um ecossistema verdadeiramente inclusivo.

Em resumo, o Open Banking redefine as fronteiras do acesso a crédito no Brasil, tornando-o mais democrático, eficiente e transparente. Os números expressivos de adoção mostram que a mudança já está em curso e que cada vez mais pessoas e empresas se beneficiam desse modelo.

Adotar o Open Finance não é apenas uma estratégia de mercado: é um compromisso com o futuro financeiro do país. Ao aproveitar as oportunidades e superar os desafios, consumidores e instituições pavimentam o caminho para um sistema mais justo e competitivo, onde as possibilidades são tão amplas quanto a vontade de empreender e sonhar.

Desafio para você: explore o Open Finance e potencialize suas finanças hoje.